说到理财，很多上班族的回应就是，“没时间”；而动辄上万的理财门槛，更让不少上班族望而兴叹，“没有钱”。

　　而理财达人，却可以用一张工资卡和卡里为数不多的余额玩转理财。

　　案例一

　　刚性目标制 每月存5000元

　　“刚上班的时候，我也是个月光族，没到月底，工资卡已经花空了。”张威说，“对于我们这一代的年轻人来说，花钱无节制，存钱没目标，成了理财的最大障碍。”

　　“我理财的初级目标，就是先存钱，实行目标责任制管理。”张威给自己和老公定了一个刚性目标，每月工资必须存下5000元，其余的工资用来家庭消费支出和夫妻二人的零用钱，“如果当月有其他应酬，钱不够用，需要从家庭的公共资金中借出，到了下个月再从零用钱里扣回到公共资金。”

　　工资卡里有了闲钱，张威就开始想着如何把这些钱打理好，“每个月都有5000块结余，如果只是存在工资卡里收活期利息，太不划算了。”张威说，自己选定了一个转存业务，“活期账户资金满足约定账户转存要求后，就可以由活期账户自动转入约定定期账户，每笔资金到期将自动转存，取得定期存款的收益。”

　　“约定转存只是第一步，为的是把钱存下来。还能拿到更高的利息，”张威说，“我一般约定转存的期限是一年，一年下来，工资卡里的余额就已经达到6万多元，现在一般的理财产品起投点都是5万，就可以投资理财产品了。而下一年的工资，再进行约定转存。”

　　张威算了一下，自己采用约定转存的利息超过活期利息8倍，每年利息收入在1000元左右。

　　点评：约定转存积累财富可行

　　理财分析师宋先生表示，存款是任何理财的第一步骤，张威的理财首先在考虑存款的基础上，当财富达到一定额度后，将资金转出，进行理财产品的操作，是比较可行的。目前，多数银行都有针对工资卡开通了一些储蓄理财计划。

　　宋先生介绍，张威选择的约定转存相当于以前的“零存整取”，以现在1年期为例，存入金额按2.85%计息，是活期存款利率的8倍，而实际上还会超出8倍。

　　以前，这种业务需要客户每月一次到银行，比较麻烦。现在一些银行推出了协议转存，就是由银行按客户约定的期限，按时从转出账户转出固定金额到另一指定转入账户。转入账户除了活期外，也可以是个人零整账户，客户只要签订一个预约周期转账协议，银行每月就会自动从工资卡上为你转出固定金额存为零存整取了。

　　其他方式：

　　定活通：不少银行还有“定活通”的业务，宋先生介绍，客户可以每月将活期账户的闲置资金留出一部分备用金后，把超出部分转为定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现而资金不足时，定期存款将自动转为活期存款，从而满足客户对定期存款收益与活期存款便利的双重需要。

　　协定金额转账：宋先生还介绍了一种协定金额转账的方式，即银行根据客户的要求，当客户某一账户金额达到一定程度，为其办理自动转账业务的协议。比如，当一位客户的活期账户余额高于3万元时，系统自动保留5000元后，将剩余金额全部转另一活期或定期账户。

　　案例二

　　工资收入随时转入理财

　　和张威的理财方式不同，学金融出身的李光更喜欢让自己的工资余额随时都处于“盈利”状态，工资卡开设理财账户是她的首选。

　　“现在很多银行都可以通过银行卡直接开通一个理财账户，通过将客户的活期储蓄存款与货币市场、短债等低风险基金连接。”李光说，自己不可能每天都去关注货币市场或债券再操作，“而且也不能保证一定获得，不如通过银行的理财账户进行短期理财，收益一定是高于定期利息，而且也可以保证用钱时随时取出。”

　　点评：可以进行有效的现金和投资管理

　　理财分析师宋先生表示，目前银行开设的工薪类理财产品一般都是通过工资卡中的结余款项进行操作，为客户进行有效的现金管理和投资管理。

　　宋先生介绍，这类理财产品主要投资目标是短期货币工具如国库券、商业票据、央行票据、金融债、同业存款等低风险或无风险品种，适合有闲置资金且有短期理财需求的客户，“目前这类理财产品分为固定收益和浮动收益两类，普遍的年化收益率在2%~4.5%之间，视产品风险而定。”

　　宋先生介绍，过去几年，货币基金收益率通常比活期存款高几倍。“货币基金一般从赎回之日起第三个工作日资金到账，但目前，为避免在客户急用现金时会给客户造成影响这一不利因素，大多数银行已联合分基金公司共同推出了‘T+0’特色增值服务”，可实现货币市场基金赎回款项实时到账。

　　案例三

　　工资余额设基金定投

　　相对于积累一定工资余额后投入理财产品，赵峰则选择了一种“懒人理财法”，“我不会理财，也不愿意每天去看什么基金、研究一些银行理财产品，”但赵峰给自己找了一条比较简单的理财之路，“基金定投”。

　　“最初只选择了一支基金，每个月定投500元，”赵峰说，随着工资不断上涨，每个月定投的钱也越来越多，“现在已经有了2支基金，每个月投向定投也达2000元。”

　　但赵峰说，定投也走过弯路，“前两年行情不好，原本赚到钱的两支基金亏了1万多，当时着急就都割肉了。”赵峰说，停下来一年以后，发现工资一分也没攒下，而原本割肉的两支基金里，有一支还涨了回来。

　　“我想明白了，基金投资是长期的，所以不要关注短期的收益得失，”赵峰觉得，“基金的选择主要看近6个月和1年的收益排名，只要收益不是太差，就不要换来换去。”

　　点评：定投别轻易“中途下车”

　　理财分析师宋先生介绍，近几年，伴随着资本市场的起伏跌宕，基金定投也被大家所认识。

　　相对于一次性单笔购买，基金定投通过多次陆续买入，可以平均成本，分散风险，而且基金定投门槛非常低，每月最低二百元即可，坚持长期投资能够取得较好的收益，所以受到许多投资者欢迎。

　　“不过，基金定投由于是以时间换空间的产品，需要通过较长期投资来平摊成本，”宋先生觉得，在定投期间不要“见异思迁”、“中途下车”，因为如果在市场波动中频繁操作，不仅不能体现长期积累效应，反而会增加投资成本，影响远期收益，有的甚至会失去更多好的低成本买入基金份额的机会。

　　其他方式：定投黄金

　　宋先生表示，最近一段时间，“黄金也开始以定投的形式走进投资者的视线，个人客户以人民币为货币资金，在约定的协议期间内，每月购买固定数量或金额的黄金，到期可以实物金条方式兑回黄金实物，也可将黄金赎回，获得现金。”

　　宋先生介绍，黄金定投，也属于大众型理财产品，适合大部分客户购买，如果投资者想用工资卡里的钱“以小博大”定投黄金也可以作为一个选择考虑。

　　风险

　　提示

　　“1元团购理财”

　　实为二道贩子

　　对投资者不做任何风险测评

　　多家银行与其划清界限

　　最近一段时间，打破银行理财产品5万元起购门槛、最低1元价团购形式销售多家银行理财产品的“钱先生”团购理财网引起业界关注。

　　不过，目前已经有多家银行发表声明与其“划清界限”，而不少理财师也表示，其风险过高建议谨慎选择。

　　不做风险测评

　　风险无法控制

　　记者登录“钱先生”网站发现，100余款理财产品都赫然在列，预期收益率最高的产品已达6.5%。但并非所有理财产品都是1元起售，大多数起售价都在5万元甚至10万元。

　　据“钱先生”网站客服人员介绍，其业务是接受用户的委托，以“团购”的形式代购银行理财产品，并不是与银行合作代销理财；也就是将原本起购门槛为5万元、10万元的理财产品，以“团购”的形式让“散户”购买，起投金额低至1元。

　　这种“看起来很美”的1元理财是否“靠谱”？中国银行的理财分析师宋岩秋先生介绍，根据银监会《商业银行理财产品销售管理办法》，客户首次购买理财产品，需在银行柜台做风险承受能力评估。监管部门强调，投资者不能购买高于其风险评级等级的银行理财产品。而“钱先生”对投资者并不做任何风险测评，投资者可以随意选择产品，已经违背了银行理财产品销售的风险匹配原则。

　　宋岩秋介绍，购买这类理财产品的投资者多数都怀有一种“彩票心理”，“以中彩票的心态去购买这类理财产品，希望以小博大，赢取大的收益，但实际上，这种网络理财业务就是在打擦边球，风险很大。”

　　与银行无理财关系

　　维权存隐患


　　在宋岩秋看来，“1元团购理财”更大的风险在于资金缺少监管，“投资者委托‘钱先生’组团购买理财产品，但与银行签署购买理财产品协议的并不是投资者，投资者把钱放到“钱先生”的口袋里，却连个正式的委托合同也没有。”

　　“所谓资金投向并不透明，是否真的投向指定产品，很难有效监控。”宋岩秋表示，“由于投资者与银行之间根本没有发生任何的投资理财关系，如果理财产品出现问题，投资者根本维权无门。”

　　记者在查询各银行官网的理财产品收益时发现，农业银行、广发银行、渤海银行等都曾相继发表声明，与“钱先生”划清界限。记者分别致电多家银行，理财师都建议投资者不要盲目购买，银行跟该网站没有合作。